Cine poate retrage banii din contul unei persoane decedate

Trecerea în neființă a unui membru al familiei sau a unei persoane dragi înseamnă începutul unei perioade dificile pentru cei rămași în viață. Iar chestiunile administrative o complică și mai mult. Realitatea ne izbește fără menajemente, ignorând lacrimile și suferința pierderii unei vieți. Iar dacă mai există și lupte familiale legate de moștenire, se intră într-un carusel birocratic din care cu greu se mai poate ieși. Astfel, este crucial să cunoști detalii legislative care să te scutească te luni întregi de așteptare exact atunci când ai cel mai puțin chef de birocrație și cea mai mare nevoie de liniște.

Certificatul de moștenitor rămâne, indiferent de gradul de rudenie sau de cât de bine cunoșteați situația financiară a persoanei dispărute, singura cheie legală către accesul la banii rămași în conturi. Iar cunoașterea acestui detaliu din timp, înainte de a avea nevoie disperată de el, poate economisi familiilor luni întregi de așteptare exact atunci când au cel mai puțin chef de birocrație și cel mai mult nevoie de liniște.

Ce se întâmplă cu un cont bancar în momentul decesului

În multe cazuri, ceea ce reprezintă moștenirea pentru urmași se rezumă la bunurile imobile. Toți iau în calcul case, terenuri, obiecte de valoare și altele ca ele. Numai că există și situații, în zilele noastre tot mai multe, în care cei care au trecut în nefință dețineau și conturi bancare. Și aici încep să apară dubiile referitoare la cine poate retrage banii din contul unei persoane decedate. Căci, de multe ori, se consideră greșit că, fiind rudă apropiată, poți să mergi pur și simplu la bancă, să prezinți actul de identitate și să pleci acasă cu banii defunctului. Realitatea este, însă, mult mai complicată decât atât.

Pentru că, da, banii dintr-un cont bancar nu dispar odată cu titularul lor. Dar nici nu devin, automat, proprietatea primei persoane care se prezintă la ghișeu cu un certificat de deces în mână. Există o procedură clară, gândită tocmai pentru a proteja atât patrimoniul persoanei decedate, cât și drepturile tuturor celor îndreptățiți la moștenire. Iar cunoașterea acestei proceduri poate economisi familiilor îndurerate luni întregi de confuzie birocratică.

Primul lucru important de înțeles este că, în clipa în care banca află despre decesul unui titular de cont, contul acestuia este blocat imediat. De obicei, acest lucru se face fie prin prezentarea certificatului de deces, fie prin alte mijloace oficiale. Această măsură nu este un gest birocratic inutil, nici o formă de suspiciune față de familie. Blocarea contului are tocmai rolul de a păstra intactă masa succesorală până când se stabilesc clar drepturile moștenitorilor.

Cum poți comite o ilegalitate fără să știi

Practic, din momentul decesului, toate bunurile persoanei respective, inclusiv sumele aflate în conturile bancare, devin parte din ceea ce legea numește masă succesorală. Este ca un fel de patrimoniu „înghețat’ temporar, care așteaptă să fie împărțit corect, conform legii sau conform unui eventual testament. Această tranziție se produce automat, fără nicio acțiune specială necesară din partea familiei. Dar accesul efectiv la bani rămâne blocat până la finalizarea unei proceduri legale specifice.

Totuși, sunt destule situațiile în care fiul, fiica sau soțul ori soția rămași în viață folosesc cardul defunctului pentru a retrage bani sau pentru a plăti cumpărăturile de înmormântare. Pare o soluție simplă și firească, mai ales că au făcut același lucru și cât defunctul era în viață, cu acordul lui. În plus, mulți fac asta crezând că scurtează drumurile și evită birocrația. În realitate, această acțiune simplă te poate plasa direct pe teritoriul ilegalității. Chiar dacă intențiile tale sunt cele mai bune din lume.

În momentul decesului unei persoane, statutul juridic al tuturor bunurilor sale, inclusiv al banilor din bănci, se schimbă radical. Conturile nu mai aparțin unei persoane fizice active. Ele devin parte a ceea ce juriștii numesc masa succesorală, adică totalitatea bunurilor care urmează să fie împărțite între moștenitori. Iar banca, în calitate de instituție de credit, are obligația legală de a proteja aceste fonduri.

De îndată ce instituția bancară primește informația oficială despre decesul unui client, va bloca imediat toate conturile, cardurile și depozitele asociate acelei persoane. Și asta tocmai pentru a preveni situațiile în care unul dintre potențialii moștenitori ar putea goli conturile în detrimentul celorlalți. Astfel, asigură o împărțire echitabilă și legală a banilor la finalul întregului proces de succesiune.

Cine poate retrage banii din contul unei persoane decedate

Acestea fiind spuse, apare inevitabil nedumerirea. De ce simpla calitate de rudă nu este suficientă și cine poate retrage banii din contul unei persoane decedate? Mulți presupun că, fiind copil, soț sau frate al persoanei decedate, pot accesa direct banii, doar demonstrând legătura de rudenie. În realitate, simpla calitate de rudă nu este suficientă pentru a avea acces la conturile bancare ale unei persoane decedate.

Documentul esențial, cel fără de care nicio bancă din România nu va elibera vreun leu din conturile unei persoane decedate, este certificatul de moștenitor, eliberat de un notar public. Acest certificat stabilește oficial cine sunt moștenitorii și ce cote din moștenire îi revin fiecăruia. Și reprezintă dovada legală a drepturilor succesorale pe care băncile o cer înainte de a permite orice fel de retragere.

Cu alte cuvinte, indiferent cât de apropiat ai fost de persoana decedată, indiferent dacă ai fost prezent zilnic la căpătâiul ei sau i-ai gestionat, informal, toate treburile administrative în ultimii ani de viață, fără acest certificat nu ai, din punct de vedere legal, niciun drept de a atinge banii rămași în cont.

Ce se întâmplă cu împuternicirile pe cont

O mare neînțelegere care generează adesea drame de familie și vizite tensionate la ghișeele băncilor este legată de noțiunea de persoană împuternicită. Mulți părinți își împuternicesc copiii pe conturi, sau partenerii de viață își oferă reciproc drepturi de semnătură și acces total la fonduri. Și sunt convinși că această măsură le va asigura liniștea în caz de urgență.

Este extrem de important de înțeles că, în conformitate cu legislația din România, orice formă de împuternicire bancară sau procură notarială este un contract de mandat. Iar una dintre regulile fundamentale ale acestui contract este că el încetează automat și de drept în momentul decesului uneia dintre părți. Cu alte cuvinte, în secunda în care titularul contului a decedat, calitatea ta de împuternicit a dispărut complet, devenind nulă.

Dacă folosești cardul sau mergi la bancă să retragi bani în baza acelei împuterniciri după decesul titularului, comiți o faptă gravă. Chiar dacă ai codul PIN și acces fizic la card, retragerea acelor sume fără acordul notarului sau înainte de finalizarea succesiunii poate fi considerată însușire pe nedrept a bunurilor succesorale sau chiar furt. Ceilalți moștenitori au tot dreptul legal să te dea în judecată sau să ceară returnarea banilor în instanță. Prin urmare, din momentul decesului, cardurile și conturile titularului nu mai trebuie atinse sub nicio formă, indiferent de promisiunile sau împuternicirile anterioare.

Cum se stabilește cine sunt moștenitorii

Pentru cei care nu au trecut niciodată prin acest proces, procedura succesorală poate părea, la prima vedere, descurajant de complicată. Dar, în esență urmează pași relativ clari. Moștenitorii sau persoana care preia inițiativa în numele familiei trebuie să meargă la un notar public pentru a deschide procedura de succesiune. Notarul va solicita o serie de documente. Va fi nevoie de certificatul de deces, actele de stare civilă ale potențialilor moștenitori, un eventual testament, dacă acesta există, precum și documente care atestă existența bunurilor și a activelor financiare ale defunctului.

Dacă familia nu cunoaște exact în ce bănci a avut conturi persoana decedată, notarul poate trimite solicitări oficiale către instituțiile bancare pentru a afla dacă există conturi deschise pe numele defunctului. Această verificare este posibilă tocmai pentru că notarul acționează în cadrul unei proceduri legale recunoscute. Băncile sunt obligate să ofere toate detaliile financiare doar la cererea oficială a notarului sau a instanței, respectând secretul bancar.

În caz de neînțelegeri între rude, certificatele de moștenitor se obțin printr-o hotărâre judecătorească definitivă la finalul procesului de succesiune. Odată ce notarul stabilește cine sunt moștenitorii legali sau testamentari și ce cotă-parte revine fiecăruia, aceste detalii vor fi trecute în certificatul de moștenitor. Cu acest document în mână, însoțit de actul tău de identitate, te poți prezenta la bancă.

Abia în acest moment, banca va debloca conturile și va distribui sumele de bani către moștenitori, conform proporțiilor stabilite de notar. Este un proces care poate dura câteva săptămâni sau chiar luni, în funcție de complexitatea relațiilor de familie și de rapiditatea strângerii documentelor. Dar este singura modalitate care îți garantează că totul s-a desfășurat în deplină legalitate.

Mai mulți moștenitori, mai multe complicații

Situația se complică ușor atunci când există mai multe persoane îndreptățite la moștenire. Spre exemplu, se întâmplă asta când persoana decedată a avut mai mulți copii sau dacă a fost căsătorită cu cineva având deja copii din căsnicii anterioare. În aceste cazuri, banii vor fi împărțiți conform cotelor succesorale prevăzute de lege sau conform unui testament valabil. Certificatul de moștenitor va specifica exact procentul care revine fiecăruia.

Până la finalizarea completă a împărțirii moștenirii între toți cei îndreptățiți, băncile nu permit operațiuni individuale pe cont. Și asta pentru a evita situația în care unul dintre moștenitori ar retrage o sumă mai mare decât cota care i se cuvine, în detrimentul celorlalți.

O altă situație complexă care dă mari bătăi de cap familiilor este cea a conturilor comune, extrem de populare în rândul cuplurilor moderne. Mulți parteneri decid să își pună veniturile la un loc într-un singur cont cu două carduri atașate. Și consideră că astfel își gestionează viața financiară mult mai simplu. Or, băncile tratează conturile comune în mod diferit, în funcție de termenii și condițiile specifice fiecărui contract bancar în parte.

În mod normal, un cont comun înseamnă că ambii titulari au drepturi egale asupra fondurilor. Totuși, în momentul în care unul dintre coproprietari decedează, jumătate din suma existentă în cont în acea zi este considerată automat ca aparținând defunctului. Prin urmare, intră în masa succesorală destinată moștenitorilor. Multe bănci vor bloca întregul cont comun în momentul în care află despre deces. Asta pentru a evita situația în care celălalt titular ar retrage sume care ar reveni de drept copiilor sau altor rude ale celui decedat. Deblocarea se va face tot în baza certificatului de moștenitor.

Există și excepții de la regulă

Acum că știi cine poate retrage banii din contul unei persoane decedate și cum, e cazul să afli că sunt și situații ceva mai fșexibile. Deși regula generală este destul de strictă, se pot elibera din cont anumite sume chiar și înainte de finalizarea completă a procedurii succesorale. Unele bănci permit acoperirea cheltuielilor de înmormântare direct din contul persoanei decedate, pe baza documentelor justificative corespunzătoare, în limitele stabilite de regulamentele lor interne. Este o excepție practică, gândită pentru a nu obliga familiile să suporte din buzunarul propriu costuri semnificative exact în momentul în care, poate, resursele financiare imediate sunt deja limitate.

Notarul public care se ocupă de deschiderea succesiunii poate emite, la cererea justificată a familiei, o autorizare specială pentru ca banca să elibereze o anumită sumă de bani din contul defunctului. Dar aceasta trebuie să fie destinată exclusiv acoperirii cheltuielilor de înmormântare. Pentru a obține această aprobare, persoana care s-a ocupat de organizare trebuie să prezinte notarului dovezi clare. Are nevoie de facturi fiscale, chitanțe sau contracte de servicii funerare care să ateste costurile reale suportate. În baza acestui document special, banca va elibera suma de bani aprobată direct persoanei indicate. Chiar dacă procesul general de succesiune este abia la început și nu s-a finalizat încă.

Ce se întâmplă când nimeni nu revendică banii

Poate cea mai tristă și, din păcate, destul de frecventă situație este cea în care conturile unei persoane decedate rămân complet nerevendicate. Și asta fie pentru că familia nu știe de existența lor, fie pentru că procedura succesorală este amânată ani la rând. În aceste cazuri, băncile pot declara conturile respective drept „inactive’ după o anumită perioadă de timp fără nicio operațiune, perioadă care variază în funcție de regulile interne ale fiecărei instituții.

Este important de precizat, totuși, că băncile nu devin proprietarele acestor sume doar pentru că titularul contului a decedat. Banii rămân, din punct de vedere legal, parte din patrimoniul succesoral. Și pot fi revendicați ulterior de moștenitorii îndreptățiți, oricând ar apărea aceștia și ar iniția procedura corespunzătoare. Doar în situația extremă în care nu există niciun moștenitor legal sau testamentar, sau în care toți cei chemați la moștenire renunță explicit la ea, patrimoniul trece în ceea ce legea numește moștenire vacantă, revenind, în cele din urmă, statului român.

Cum se pot evita astfel de complicații

Poate cel mai valoros sfat practic pentru oricine este unul preventiv. Discutați din vreme, când toată lumea este sănătoasă și lucidă, despre existența conturilor bancare, a economiilor sau a altor active financiare importante din familie. Nu e o conversație plăcută, mai ales cu partenerul de viață sau cu părinții ori bunicii încă în putere și plini de viață. Dar tocmai această reticență este motivul pentru care atât de multe economii ajung, ani la rând, blocate în conturi despre a căror existență familia nu are habar.

O simplă listă, păstrată undeva la loc sigur, cu numele băncilor la care aveți conturi deschise, poate scuti moștenitorii de o adevărată vânătoare administrativă. În plus, în situațiile în care se cunoaște că deținătorul conturilor nu mai are foarte mult de trăit, ar fi indicat ca acestea să fie închise cât el este încă în viață, lucid.

Sursa foto: Shutterstock

Alte surse: lege5.ro, revolut.com, e-juridic.manager.ro,

Citește și De ce oamenii au amprente digitale diferite